Livrets complémentaires

Caractéristiques du livret complémentaire

Les livrets complémentaires font partie des produits d’épargne de certaines banques en ligne qui souhaitent proposer une solution de complément aux comptes d’épargne traditionnels, tels que le livret A ou le livret de développement durable.

La principale caractéristique du livret complémentaire est, comme son nom l’indique, de compléter un compte d’épargne réglementé qui ne peut plus recevoir d’argent. Sachant que le plafond du livret A est de 22 950€ et celui du LDD de 12 000 €, l’ouverture d’un livret complémentaire permet de se créer une épargne conséquente à un taux relativement intéressant. Ce dernier n’est pas normalisé et varie donc selon la banque en ligne choisie, alors que le taux fixe du livret A et du LDD est relativement bas. Il est en effet de 1,75 % depuis le 1er février 2013. Ce type de compte est par ailleurs soumis à un plafond nettement plus élevé que celui des livrets réglementés. Librement fixé par chaque organisme en ligne, il atteint généralement plusieurs millions d’euros.

Bien que ces solutions d’épargne soient intéressantes pour se constituer des économies bien au-delà des limites des livrets classiques, elles présentent l’inconvénient d’être fiscalisées contrairement au livret A et au LDD.

Quelle est la durée du livret complémentaire ?

La durée du livret complémentaire n’est pas limitée dans le temps. Son détenteur peut le clôturer à tout moment mais peut aussi choisir de le conserver de manière illimitée. Et cela même s’il n’y place plus d’argent et que la réserve qui y est déposée correspond au minimum exigé. Pendant toute sa durée d’existence, le livret complémentaire bénéficie généralement d’une gestion libre et sans frais, permettant à son détenteur d’ajouter et de retirer de l’argent comme il le souhaite.

Comment souscrire à un livret complémentaire ?

La souscription d’un livret complémentaire est généralement libre et sans condition. Ce type de produit, également appelé Super livret, permet en principe de compléter l’épargne des comptes réglementés. Cependant, contrairement aux banques traditionnelles, les banques en ligne n’exigent pas de leur client d’être en possession d’un livret d’épargne réglementé ayant atteint son plafond. A l’ouverture du compte, le client bénéficie généralement d’offres promotionnelles très intéressantes proposées par les banques en ligne afin de se démarquer de la concurrence.

Comment débloquer les fonds d’un livret complémentaire ?

Pour la majorité des Super livrets, les fonds peuvent être débloqués à tout moment en prenant garde à ce que le montant minimum exigé soit conservé sur le livret. De la même façon, il n’est pas possible de retirer plus d’argent que la réserve disponible sur le compte. Pour débloquer et récupérer une somme provenant d’un compte d’épargne d’une banque en ligne, une carte permet généralement d’accéder aux distributeurs des banques traditionnelles. Les chèques de banque sont une solution pour les sommes d’argent importantes. Si le client possède des comptes dans une banque traditionnelle, il peut enfin effectuer un virement et retirer l’argent auprès de son établissement bancaire. A noter que les retraits sont souvent soumis à des montants minimums.

Rémunération du livret complémentaire

La rémunération varie d’une banque en ligne à l’autre, elle est en effet fixée librement par chaque établissement virtuel. L’augmentation du plafond des livrets A et du livret de développement durable en début d’année 2013 a eu pour conséquence une légère baisse des taux.

On enregistre cependant des taux encore intéressants et bien supérieurs à ceux proposés par les livrets réglementés. Il faut cependant distinguer taux promotionnel (limité dans le temps) et taux de base. En effet, alors que la moyenne des meilleurs taux promotionnels bruts varie en juin 2013 entre 3,10 % et 5,5 %, les taux de base bruts s’échelonnent de 1 à 2,20 %. Il est donc important de bien comparer les offres des banques en ligne avant de souscrire un Super livret.

Fiscalité du livret complémentaire

Le livret complémentaire, contrairement au livret A et au LDD, est soumis à des prélèvements sociaux et fiscaux. Le taux des cotisations sociales s’élève à 15,5 %, il est calculé sur la base du montant brut des intérêts annuels. Les prélèvements fiscaux correspondent à 24 % du montant des rémunérations au moment de leur versement.

Les intérêts du livret complémentaire sont par ailleurs soumis à l’impôt sur le revenu. Certains foyers modestes peuvent jouir d’une dispense d’acompte. Dans le cas où le contribuable perçoit moins de 2 000 € d’intérêts annuels (tous revenus bancaires et financiers compris), il peut opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire. Cela signifie qu’il ne paie que les 24 % de prélèvements fiscaux décomptés des intérêts au moment de leur paiement. Ces revenus ne compteront alors pas dans le calcul de l’impôt sur le revenu. Cette option, également appelée acompte libératoire, ne peut être choisie que par les foyers dont le revenu par part est supérieur à 26 420 €.

A savoir

Comme indiqué précédemment, la souscription d’un Super livret d’une banque en ligne ne nécessite pas, généralement, de posséder de compte dans l’établissement virtuel. L’ouverture est ainsi totalement libre et l’on peut très bien conserver ses comptes dans une autre banque tout en souscrivant ce type de livret d’épargne. De la même manière, la liberté de gestion permet de passer d’une banque en ligne à l’autre afin de profiter d’éventuelles primes de souscription et de taux promotionnels très intéressants à l’ouverture du compte. Ainsi, les clients peuvent aisément transférer leurs fonds pour toujours bénéficier de la meilleure rémunération.

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