Le plan d’épargne retraite populaire (PERP)

Caractéristiques du plan d’épargne retraite populaire

Comme vous pouvez le constater, les perspectives d’évolution des systèmes de retraite par répartition ne sont pas bonnes et toute personne qui tient à bénéficier d’un bon niveau de vie à sa retraite doit faire un effort d’épargne.

Le plan d’épargne-retraite populaire constitue une solution intéressante, car il permet de se constituer un capital tout en réduisant ses impôts. Découvrez donc ici nos conseils, nos informations et notre avis avant de vous lancer dans les démarches pour ouvrir un PERP. En effet, votre banquier sera la dernière personne à contacter mais sera surtout la personne la mieux placée afin de vous guider.

Quelle est la durée du plan d’épargne retraite populaire ?

En ce qui concerne la durée du PERP, sachez qu’en principe, vous ne pourrez pas débloquer les fonds avant l’âge de votre retraite. Cependant, le déblocage est possible si vous êtes atteint d’invalidité, si vous êtes chômeur et si votre droit aux allocations est expiré, si vous êtes en surendettement ou si étant entrepreneur individuel, vous faites l’objet d’une procédure de liquidation judiciaire. Il en est de même en cas de décès de votre conjoint ou de votre partenaire pacsé.

Enfin, si vous mourez avant de prendre votre retraite, la rente peut être versée à votre conjoint ou à tout autre bénéficiaire que vous aurez désigné. Elle peut aussi être convertie en rente éducation pour vos enfants. Sachez aussi que si vous souhaitez prolonger votre activité professionnelle au-delà de l’âge légal de départ à la retraite, vous pouvez reporter la liquidation de votre PERP jusqu’à une date se situant à 15 ans de votre espérance de vie, cette espérance de vie étant déterminée conformément aux dispositions du code des assurances. Ainsi, si votre espérance de vie est de 90 ans, vous pourrez attendre d’avoir 75 ans pour débloquer votre PERP..

Comment souscrire à un plan d’épargne retraite populaire ?

Vous pourrez souscrire votre plan d’épargne-retraite populaire auprès d’une banque en ligne. Cette solution peut être avantageuse, notamment si la banque vous fait profiter du fait qu’elle a des frais généraux moins importants qu’une banque classique qui doit amortir son réseau d’agences. La souscription peut se faire quel que soit votre âge. D’autre part, vous avez le choix entre acquérir une rente viagère différée, constituer une épargne destinée à être convertie en unités ou vous constituer un capital qui sera converti en rente viagère lorsque vous prendrez votre retraite.

Comment débloquer les fonds d’un plan d’épargne retraite populaire ?

Une fois souscrit, votre PERP sera alimenté par des versements fixés librement ou effectués périodiquement en fonction de ce dont vous aurez convenu avec le conseiller de votre banque en ligne. La banque en ligne sera tenue de vous informer régulièrement de l’évolution de vos avoirs. Elle est autorisée à vous réclamer des frais de gestion si ceux-ci sont prévus par le contrat. Il est donc intéressant de comparer les frais de gestion demandés par les différentes banques en ligne et de choisir la plus compétitive. Le plus souvent, ces frais varient entre 0,7 et 1 % des sommes versées sur le plan et ils s’ajoutent aux frais d’entrée qui sont prélevés lors de chaque versement et qui varient entre zéro et 5 %.

Pour faire un choix judicieux, il faut aussi comparer les performances réalisées par les PERP proposés par les différentes banques en ligne. En faisant cette comparaison, il faut examiner de près les performances de ces PERP dans la durée et repérer ceux qui résistent le mieux lorsque le CAC 40 baisse. En outre, si vous constatez qu’une banque en ligne est plus performante dans la gestion des PERP que la banque dans laquelle vous avez souscrit votre PERP, vous pouvez tout à fait transférer votre PERP dans cette autre banque. Dans ce cas, vous devez ouvrir un nouveau PERP, car les avoirs figurant sur un PERP ne peuvent être transférés sur un autre type de compte.

En outre, vous ne pouvez pas bénéficier d’une avance sur votre PERP sans vous exposer à une perte de la déductibilité de vos primes.

Rémunération du plan d’épargne retraite populaire

La rémunération de votre PERP dépendra de l’option que vous aurez choisie. Le conseiller de votre banque en ligne vous invitera à choisir entre plusieurs modes de gestion qui comporteront une part de risque plus ou moins importante. Si vous choisissez un mode de gestion orienté majoritairement des achats d’actions cotées en Bourse, vous pourrez obtenir un meilleur rendement, mais le risque sera plus important. il est conseillé de choisir un mode de gestion offrant un bon équilibre entre des placements sûrs et des placements plus audacieux.

Enfin n’oubliez pas de vérifier si votre banque en ligne élimine l’achat des actions émises par une société dont le dirigeant a fait l’objet d’une sanction prononcée par l’Autorité des marchés financiers. En effet, ce organisme prononce des amendes notamment pour sanctionner les informations trompeuses et les délits d’initiés.

Fiscalité du plan d’épargne retraite populaire

Vous pourrez relativement facilement déduire vos versements des revenus imposables que vous aurez touchés au cours de la même année.

Cette réduction est autorisée dans la limite du plus élevé des deux plafonds suivants que nous vous expliquons ci-dessous :
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• Le dixième de vos revenus professionnels nets de charges sociales et de professionnels à concurrence de 28 282 € pour les revenus de 2011
• Ou un montant de 3535 € si cette somme dépasse le dixième de vos revenus professionnels. Sachez aussi que votre conjoint ou votre partenaire pacsé puisse, lui aussi, souscrire un PERP et que ses versements lui donnent également droit à des déductions fiscales dans la limite des plafonds indiqués ci-dessus. L’intérêt fiscal du PERP est proportionnel à votre taux marginal d’imposition. En effet, la baisse de votre impôt sera d’autant plus forte que ce taux est élevé.

A savoir

Il faut savoir que le PERP est un plan d’épargne qui peux s’avérer très rentables si vous réfléchissez bien en amont comment placer votre argent.

Nous vous conseillons de prendre rendez-vous avec votre banquier afin de discuter avec ce dernier des modalités et ainsi optimiser au mieux vos revenus générés à travers vos placements.

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